Нехорошая квартира

Даже если вы добросовестно погашаете ипотеку, будьте готовы к тому, что однажды можете остаться без жилья. Зато у вас будет большой кредит, который придется погашать и дальше. А страховка, предусмотренная для случая потери прав собственности, не сработает.

При покупке квартиры по ипотеке заемщик несет определенные расходы: необходимо оплатить услуги риелтора, оценщика, нотариуса, затем — по требованию банка — оформить страховку от всевозможных рисков. Эти траты могут составлять несколько тысяч долларов. Принято считать, что все это делается в интересах самого клиента — каждый из участников подготовки сделки так или иначе проверяет законность приобретения недвижимости.

Ну а если вдруг все-таки случатся неожиданные неприятности, например потеря трудоспособности заемщика или лишение его прав на жилье, то все покроет страховка. Но это все лишь в теории. На практике выясняется, что далеко не всегда страховщики считают потерю прав собственности страховым случаем и соглашаются выплатить возмещение банку. А значит, все риски ложатся на плечи заемщика, который, даже лишившись квартиры, вынужден продолжать платить кредит. В такой ситуации оказались клиенты Национального Резервного Банка Олег и Марина Чалаевы.

В июне 2008 года супружеская пара приобрела в Москве квартиру по ипотеке. Через несколько месяцев выяснилось, что недвижимость арестована. «Арест был наложен уже после покупки нами жилья, — рассказывает Марина Чалаева. — Во время приобретения ни один официальный документ не отражал информации о наличии притязаний на квартиру со стороны третьих лиц». Оказалось, что эту, как и несколько предыдущих сделок купли-продажи, в судебном порядке оспорили родственники первой собственницы квартиры. Чалаевы подали встречный иск — о признании их добросовестными приобретателями.

В ходе суда стало известно, что еще в 2006-м квартира была продана незаконно, в связи с чем все последующие сделки (за неполных два года жилье перепродавалось пять раз) были объявлены недействительными. Поскольку законными владельцами оказались другие люди, признать Чалаевых добросовестными приобретателями суд отказался. Поданная затем апелляция ничего не дала, поэтому в ноябре 2009 года недвижимость перешла к новым собственникам. Чалаевы потеряли на нее все права. Суд также обязал предыдущего владельца вернуть им деньги за купленную квартиру (5,6 млн рублей). Как рассказали заемщики порталу Банки.ру, продавец сделать это добровольно отказалась.

В итоге они остались должны банку по ипотечному кредиту 4,5 млн рублей. В тот момент ежемесячный платеж составлял 45 тыс. Несмотря на многочисленные обращения заемщиков, в течение 2009 года банк не пошел на реструктуризацию кредита. «Пока решение суда не вступило в силу, а это случилось в конце прошлого года, у нас не было оснований даже рассматривать этот вопрос, — пояснил советник президента НРБ Артем Артемов. — Все это время Чалаевы оставались законными собственниками квартиры, и мы до конца надеялись, что им удастся отстоять свои права, как добросовестным приобретателям».

Страховка подвела

При покупке недвижимости по ипотеке в подавляющем большинстве случаев банк требует от заемщика приобрести комплексную страховку. Она включает в себя страхование жизни и утраты трудоспособности, страхование недвижимости от ущерба, а также страхование имущественных прав (титула собственности). Последний вид полиса означает, что если заемщик потеряет право собственности на жилье, то компания будет обязана возместить банку ущерб за потерю залога.

Чалаевы были застрахованы в ЗАО «Московская акционерная страховая компания» («МАКС») по всем трем направлениям. Согласно договору между страховщиком и заемщиком, первый ...