Метриум Групп, логотип компании
Фото: Источник фото

Нередки случаи, когда владелец купленной в ипотеку квартиры решает расстаться со своей недвижимостью раньше, чем выплатил кредит: появились дети и требуется увеличение жилплощади, супруги разводятся и разъезжаются и т.п. При этом покупка нового жилья также потребует привлечения кредитных ресурсов. Провести операцию по продаже заложенной квартиры и покупке новой – сложная задача, требующая учета интересов всех участников процесса. Эксперты «Метриум Групп» рассмотрели основные проблемы, возникающие при организации сделок такого вида.

Шаг 1. Оцениваем свои возможности

Первым делом необходимо определить стоимость своей квартиры на сегодняшний день. Это можно сделать с помощью онлайн калькулятора или обратившись в агентство недвижимости. Далее рассчитайте, какая доплата потребуется для покупки желаемого жилья. Уточнив в банке остаток по действующему кредиту, можно оценить возможность увеличения долга на необходимую сумму.

Досрочное погашение имеющегося кредита упрощает проведение сделки

Если есть возможность полностью вернуть долг банку и снять обременение с квартиры, стоит ею воспользоваться. Получить займ у работодателя или друзей, оформить потребительский кредит – все это требует дополнительных затрат. Однако нужно учитывать, что при нынешнем низком уровне спроса на вторичном рынке найти покупателя на квартиру без обременения будет проще. Обычно залоговая недвижимость выставляется на продажу с дисконтом 10-15%. Таким образом, сняв с квартиры обременение, даже за счет «дорогого» потребительского кредита можно ощутимо увеличить рыночную стоимость объекта.

Шаг 2. Определяемся с банком-кредитором

Технически удобнее всего подавать заявку на новый кредит в том же банке, который выдал действующий займ. Но этот подход не всегда выгоден экономически: условия кредитования постоянно меняются, и велика вероятность, что в другом банке ставка будет ниже. Однако добиться одобрения кредита на значительную сумму от нового банка сложнее, так как заемщик должен отразить обязательства по имеющемуся кредиту в заполняемой им анкете. При этом для финансового учреждения важен не столько размер остатка долга, сколько соотношение платежей к доходу заемщика.

Юридически запрета на оформление второй ипотеки нет, но размер нового кредита строго ограничен доходами его получателя. Предельное допустимое соотношение платеж-доход каждый банк определяет сам, но обычно этот показатель составляет порядка 50-55%. К примеру, если при зарплате в 100 000 рублей у вас уже есть кредит с платежом 50 000 ежемесячно, в новом кредите вам, скорее всего, откажут.

Одобрение заявки с отлагательным условием

Выход из ситуации есть: можно договориться о получении ипотеки в новом банке без учета размера прошлого долга, но с отлагательным условием. Сегодня конкуренция на финансовом рынке достаточно высока, поэтому велика вероятность, что лояльный банк пойдет навстречу клиенту. Он может одобрить кредит, поставив условием его выдачи погашение заемщиком имеющегося долга. Решение банка обычно действует три месяца.

Шаг 3. Поиск покупателя

Параллельно с поиском ипотечного банка следует выставить свою недвижимость на продажу. По данным аналитиков «Метриум Групп», в настоящее время средний срок экспозиции на вторичном рынке составляет порядка 100 дней. При этом решение банка действует всего 3 месяца. Возможно, чтобы скорее найти покупателя, придется предложить ему дисконт от рыночной цены, особенно, если снять обременение с квартиры не получилось.

Шаг 4. Проведение сделки по продаже квартиры с обременением

Когда покупатель найден, можно приступать к подготовке сделки. На рынке существуют две схемы продажи квартиры с обременением, в которых задействованы три стороны (продавец, покупатель и банк-залогодержатель). Провести такую процедуру, не прибегая к помощи профессионалов (риелтора, юриста, регистратора сделок с недвижимостью), практически невозможно.  

Схема 1. Покупка квартиры через смену залогодателя

Эта сделка проходит с участием банка-кредитора (и непосредственно в его стенах) при использовании двух депозитарных ячеек. В первую будут заложены деньги в размере суммы, необходимой для погашения кредита, а во вторую – остаток стоимости квартиры. Банк должен дать согласие на проведение сделки купли-продажи. Стороны подписывают договор и отправляют его на регистрацию в Росреестр. После регистрации перехода права собственности покупатель принимает на себя залоговое обязательство, а продавец забирает деньги из первой ячейки, чтобы погасить кредит. Банк выдает покупателю погашенную закладную. Предъявив ее, новый собственник квартиры получает выписку из ЕГРН об отсутствии обременения. После этого продавец получает право доступа к ячейке со второй частью денег. Такой путь является наименее рискованным для всех трех сторон сделки.

Схема 2. Покупка с заключением предварительного договора купли-продажи

Но банк может и отказать заемщику в продаже залоговой квартиры. Для таких случаев разработана вторая схема. Она предполагает погашение кредита покупателем в счет оплаты приобретаемой недвижимости. Главная сложность – найти клиента с «живыми деньгами», который будет готов дать аванс в сумме вашего ипотечного долга. Чем меньше остаток по кредиту, тем больше шансов найти желающего купить ваше жилье.

Чтобы обезопасить плательщика, стороны заключают предварительный договор купли-продажи, в котором четко прописывают условия сделки. Покупатель погашает кредит за владельца квартиры. Это отражается в договоре купли-продажи в виде аванса или задатка (что суровее, т.к. предполагает двойной возврат, если сделка не состоится). Получив деньги, банк направляет заявление на снятие обременения с квартиры и дает согласие на сделку. Стороны подписывают договор, после регистрации которого продавец получает оставшуюся сумму.

Такая схема удобна для банка и собственника, но несколько рискованна для покупателя. После снятия обременения с объекта залога, продавец может «передумать» и отказаться от сделки. Тогда его партнеру придется требовать продажи квартиры через суд. Возникает угроза затягивания сделки на неопределенный период. Тем не менее, эта схема продолжает использоваться при продаже залогового имущества, в большинстве случаев без ущерба для сторон.

Шаг 5. Покупка новой квартиры в ипотеку

Самый сложный этап позади. Пока готовилась сделка по продаже квартиры, вы подыскали себе новое жилье. Гораздо удобнее, если выбранный объект не тянет за собой «цепочку», а находится в свободной продаже. Это может быть квартира на первичном рынке, в готовом доме (тогда покупатель имеет возможность переехать в новое жилье сразу после продажи предыдущего) или в строящемся (следует обдумать, где вы будете жить в период между освобождением прежнего жилья и заселением в новостройку, который может затянуться).

Имея на руках решение банка о выдаче кредита, следует собрать необходимые документы на квартиру, заказать оценку объекта и получить согласие кредитора. При поиске недвижимости в строящемся доме стоит ориентироваться на список новостроек, уже аккредитованных в финансовым учреждением. Это ускорит одобрение объекта и упростит проведение сделки.

Выбирая квартиру на вторичном рынке, убедитесь, что она не заложена в другом ипотечном банка. Иначе сделка будет практически невыполнима. Зато удобно найти объект, который продает выбранный вами банк. Финансовые учреждения выставляют на продажу залоговые квартиры, размещая информацию о них на специальных сайтах-витринах или в на собственной странице в интернете. Это минимизирует юридические риски, т.к. история объекта уже была проверена специалистами банка-залогодержателя. Кром того, можно рассчитывать на скидку от рыночной стоимости жилья. Банк, продающий залоговую квартиру, может предоставить дисконт или предложить кредит на более выгодных условиях.

«Продажа обремененной ипотекой квартиры и покупка новой в кредит дает возможность поменять жилье на более подходящее, не дожидаясь окончания действия договора с банком, – комментирует Наталья Круглова, генеральный директор «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE. – В этой ситуации продавец сталкивается сразу с двумя сложностями. Во-первых, это поиск лояльного кредитора, который будет готов предоставить финансирование на нестандартных условиях. Во-вторых, проведение сделки по продаже заложенной квартиры. Приготовьтесь к тому, что смена жилья займет довольно длительное время. Зато в сегодняшней ситуации на ипотечном рынке можно получить новый заем на более выгодных условиях и сэкономить значительную сумму на процентах».

 

Метриум Групп

«Метриум Групп» – риелторская и консалтинговая компания, чья деятельность сосредоточена на рынке жилой недвижимости Московского региона. Компания входит в тройку лидеров на первичном рынке жилья по объему продаж. Портфель «Метриум Групп» насчитывает 123 проекта общей площадью 11,6 млн кв.м. (с учетом всех проектов в продаже, а также будущих законтрактованных проектов). Ежемесячно компания реализует в среднем 30 тыс. кв.м, работая с крупнейшими девелоперами жилой недвижимости региона. В 2016 году «Метриум Групп» признана Риелтором №1 (лидер продаж) по итогам голосования премии «Рекорды рынка недвижимости» и «Риелтором года» по версии Urban Awards.

«Метриум Групп» является партнером СBRE – крупнейшей компании в мире, оказывающей услуги в сфере по консалтингу и управлению инвестициями в коммерческой недвижимости. Партнерство CBRE и «Метриум Групп» позволяет предоставлять своим клиентам весь спектр услуг, охватывающих как коммерческую, так и жилую недвижимость, а также дает возможность клиентам компаний иметь доступ к лучшей комплексной экспертизе на рынке.

За дополнительной информацией обращайтесь: Елена Кудымова, Директор по связям с общественностью «Метриум Групп», Моб.: 8-916-510-04-20, Email: pr@metrium.ru

Источник:

При размещении активная ссылка и указание автора обязательны!
Вам понравилась статья?
0

Комментарии

(0)#

Последние комментарии на сайте

Только авторизованные пользователи могут добавлять комментарии.

Новости недвижимости:

10
Ташкентская ул., з/у 14/1, ЮВАО, Выхино-Жулебино

На Ташкентской улице продолжается строительство дома на 184 квартиры

На юго-востоке столицы в районе Выхино-Жулебино строится дом по программе реновации общей площадью свыше 17 тысяч квадратных метров. Жилой комплекс возводят по адресу: улица Ташкентская, дом 14 корпус 2 (зу 14/1).
00
Девочка перед зеркалом

Зеркала в интерьере квартиры

Трудно себе представить жизнь человека без использования зеркал в быту - в прихожей, ванне или спальни. Зеркала нужны обоим половинкам человечества, ведь все мы хотим выглядеть хорошо - от этого зависит наш успех и в личной жизни, и на работе.
00
NF Group

Посещаемость термальных комплексов Московского региона вырастет на 61% и превысит 4 млн человек в 2025 году

Рынок термальных комплексов в Московском регионе продолжает развиваться: к середине 2025 года здесь действует 16 термальных комплексов, а доля столицы и Московской области на рынке терм России достигла 23%.
00
ICE TOWERS

Компас инвестора от «Метриум»: Обзор новых московских проектов II квартала 2025 для инвестиций

Во II квартале 2025 года на рынке новостроек Москвы начались открытые продажи 9 проектов. Эксперты «Метриум» составили рейтинг наиболее перспективных из них с точки зрения инвестиционной привлекательности.
00
ЖК «МОНС» Огородный проезд

Технология тоннельной опалубки ускоряет возведение жилого комплекса в Бутырском районе

На северо-востоке Москвы началось возведение надземной части первой очереди жилого комплекса «МОНС», в которую входят четыре корпуса на 730 квартир общей площадью 123,8 тысячи квадратных метров.
00
Антон Слободчиков, Председатель Комитета государственного строительного надзора города Москвы

В Москве реализуется 466 проектов долевого строительства площадью почти 30 млн кв. метров

На столичном рынке недвижимости с привлечением средств граждан в рамках закона «Об участии в долевом строительстве» 293 застройщика реализуют 466 проектов площадью 29,7 миллиона квадратных метров.
00
ЖК «Павелецкая Сити» ул Дубининская

В четвертой очереди жилого комплекса в Даниловском районе появится 20 торговых помещений

В четвертой очереди ЖК «Павелецкая Сити» появится 20 нежилых помещений суммарной площадью 1,2 тысячи квадратных метров. В них откроются магазины, кафе, аптеки и другие объекты торговли и бытовые сервисы.
00
ЖК «Среда на Кутузовском» ул Ивана Франко

В районе Кунцево началось возведение надземной части трех корпусов на 785 квартир

Начались работы по возведению надземной части первой очереди жилого комплекса «Среда на Кутузовском». Первая очередь включает три корпуса высотой от 12 до 44 этажей общей площадью свыше 72,7 тысячи квадратных метров.
00
В офисе идет видеоконференция

Оборудование для видеоконференций: как найти профессионального поставщика и избежать ошибок

Критерии выбора надежной компании для поставки и монтажа конференц-оборудования. Технические компетенции, проектирование и сервисное обслуживание систем видеосвязи.
00
Веселый водитель за рулем автофуры, рисунок

Онлайн-расчёт стоимости перевозки: как оценить маршрут, груз и тариф за пару минут

Узнайте, почему калькулятор расчёта стоимости перевозки — это удобный инструмент для бизнеса. Как он помогает оценить расходы, спланировать логистику и избежать непредвиденных расходов.
00
Стоянка с автомобилями - покупатель осматривает автомобиль с повреждениями кузова

Как и где выгодно купить битый автомобиль: полное руководство для покупателя

Прежде чем погружаться в поиски, необходимо четко определить, что скрывается за термином «битый автомобиль». В обиходе так называют любую машину, имеющую повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), стихийного бедствия и тп.
00
IBC Real Estate, логотип

Крупнейшие игроки онлайн-продаж заняли четверть складского рынка

По состоянию на июнь 2025 года 90% общего объема онлайн-продаж обеспечивают 20 крупнейших игроков, которые занимают 26% складских площадей по всей России - подробнее...
00
Поликлиника ЖК Parkolovo, рендер проекта

Группа ЦДС приступила к строительству детской поликлиники в ЖК Parkolovo

Общая площадь четырехэтажного здания составит 9761 квм. Поликлиника будет расчитана на 340 посещений в смену с дневным стационаром, травматологией и станцией скорой медицинской помощи.
11
Авито, логотип портала

Итоги I полугодия 2025 на рынке коммерческой недвижимости в Москве и Московской области

24 июля «Авито Недвижимость» провела конференцию «Панорамный взгляд», посвященную итогам I полугодия 2025 года на рынке коммерческой недвижимости в Москве и области. В событии также приняли участие эксперты IBC Real Estate, Nikoliers и Parametr.
Или войти с помощью: