Коллектор — оружие капиталиста

В данной статье мы рассмотрим относительно молодой институт коллекторства применительно к кредитному рынку. Коллекторы работают не только с невозвращенными кредитами, но задолженностями по ЖКХ, за услуги сотовой связи, а также с дебиторской задолженностью юридических лиц. Большее внимание в статье уделено должникам по кредиту.

Рост потребительского и ипотечного кредитования приводит и к росту невозвратов кредитов. Вызван данный факт многими факторами – и необдуманные кредиты заемщиков, и легкий доступ к кредитам, и во многих случаях поверхностная оценка банком платежеспособности заемщиков, и дороговизна обслуживания кредитов. Если задаться вопросом, а кто виноват в возникновении коллекторов на рынке, можно смело отвечать, что виноваты обе стороны – и банки, и заемщики.

Год от года объем кредитования растет, и банкам все сложнее работать с просроченными кредитами самостоятельно. Для возврата максимально возможной части кредита банки создают либо собственные отделы по работе с просроченными задолженностями, либо передают долг коллекторскому агентству, чтобы те самостоятельно за определенный процент от суммы долга добились возврата кредита. При этом коллекторским агентствам приходится общаться как с законопослушными гражданами, которые в силу различных обстоятельств не смогли вовремя погасить задолженность, так и с откровенными мошенниками, умышленно не планирующими возвращать кредиты, а то и вовсе получающими кредиты по поддельным документам.

Законодательство

Пожалуй, сложно найти более противоречивые мнения о нормативно–правовом регулировании какой-либо деятельности, чем о коллекторской. В регулировании должны быть представлены интересы трех сторон – банков, заемщиков и коллекторов, которым, естественно, по каким-то причинам не удается договориться многие годы. В столкновении интересов побеждает та сторона, у которой больше ресурсов. Очевидно, что интересы заемщиков пока в проигрыше, и им приходится отстаивать свое право на борьбу.

В настоящее время деятельность коллекторов никак не регулируется. Она не прописана, нет определения деятельности коллекторского агентства, но она и не запрещена. А банки исходят из известного положения – не запрещена, значит разрешена.

Споры длятся не один год, к которым подключается то Роспотребнадзор, то Высший Арбитражный Суд, то Верховный суд, то Министерство экономического развития. Неудивительно, что противостояние банкиров и заемщиков до сих пор не закончено.

И даже судебная практика противоречива – иногда суд встает на сторону заемщика, а иногда на сторону банкира, исходя то ли из сострадания, то ли из корысти.

Законы и Постановления о заемщике и банках:

• Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»,
• Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1,
• Федеральный закон Российской Федерации от 29.06.2012 г. № 97-ФЗ "О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности",
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей",
• Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.03.2010 г. № 7171/09 по делу № А40-10023/08-146-139,
• Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09.

Гражданский кодекс РФ

• Глава 24. Перемена лиц в обязательстве (статьи 382 – 392),
• Глава 45. Банковский счет. Статья 857. Банковская тайна,
• Глава 52. Агентирование. Статья 1005. Агентский договор,
• Глава 23. Обеспечение исполнения обязательств, § 3. Залог (статьи 334 – 358),
• Глава 23. Обеспечение исполнения обязательств, § 4. Удержание (статьи 359 – 360)

Гражданский Процессуальный кодекс РФ

• Раздел VII. Производство, связанное с исполнением судебных постановлений и постановлений иных органов. Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам,
• Глава 11. Судебный приказ. Статья 128. Извещение должника о вынесении судебного приказа.

Проекты законов:

• Проект Федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц" (подготовлен Минэкономразвития РФ),
• Проект Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц».

Защита коллекторов:

• Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146,
• Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 октября 2007 г. № 120.

Коллекторские агентства объединяются в достаточно мощные профессиональные ассоциации (АРКБ и НАПКА), лоббирующие свои интересы на самом высоком уровне. Объединение коллекторских ассоциаций с различными банковскими ассоциациями (Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков России) оказывают очень весомое сопротивление какому-либо регулирующему законодательству. Стороны представляют различные законопроекты, но привести их к единому виду, который устраивал бы всех, пока не могут.

Последний законопроект «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц», вероятно, наиболее полно отражает интересы каждой из сторон, но для его принятия потребуется длительное время, и нельзя сказать, что стороны сильно заинтересованы в принятии этого законопроекта. Минэкономразвития подготовило законопроект, по которому заемщик может отказаться от прямого общения с коллекторскими агентствами.

Сейчас передача долга банком коллекторскому агентству является полностью незаконной, так как коллекторские агентства не являются банковской организацией. Такая передача права требования долга выводит заемщика из отношений банк-заемщик, что полностью лишает его защиты со стороны Закона «О защите прав потребителей».

Последние изменения в законодательстве

В июне 2012 года Верховный суд РФ принял постановление, по которому банку запрещено передавать долг третьему лицу, которое не имеет банковской лицензии, если иное не прописано в договоре. Таким образом, если в договоре не прописано право банка на передачу долга коллекторскому агентству, то такая передача не законна. По всем действующим кредитным договорам, в которых не отражен пункт о возможности передачи долга другому лицу, перевод долга коллекторскому агентству запрещен.

Так как коллекторское агентство не является субъектом банковской деятельности, то и иметь банковскую лицензию оно не может, соответственно, пункт о коллекторском агентстве обязательно должен быть включен в договор. После принятия постановления банкиры решили пойти по пути создания коллекторского агентства под видом банка с действующей банковской лицензией, чтобы в его адрес переводить долги заемщиков, в договорах которых нет прописанного права о переводе долга коллекторам.

После принятия данного постановления каждый заемщик, не имеющий в договоре пункта о коллекторах, может легко в судебном порядке оспорить передачу долга коллекторскому агентству. Однако банк может не передавать долг коллекторскому агентству, а оставить долг у себя на балансе, заключив с коллекторским агентством агентский договор, по которому коллекторы лишь представляют интересы банка, но получателем долга так и останется банк. Игроки коллекторского рынка предполагают, что после принятия данного постановления основной схемой взыскания задолженности станет именно сотрудничество по агентскому договору. Таким образом, Постановление Верховного суда хоть и защищает интересы заемщика, но и интересы банкиров не нарушает.

Постановление Верховного суда противоречит прошлогоднему информационному письму Высшего Арбитражного суда (от 13 сентября 2011 г. № 146), в котором отражено, что передача долга коллекторскому агентству не требует согласия заемщика и не противоречит действующему законодательству. Роспотребнадзор убежден, что сама суть коллекторских агентств противоправна, так как нарушает закон о банковской тайне и ущемляет права заемщика.

Кому должен – банку или коллектору?

Собственная служба банка по работе с просроченной задолженностью несущественно отличается от работы коллекторского агентства. С ростом потребительских кредитов банки не справляются с объемами и им дешевле передать процесс общения с должниками профессиональным компаниям. Содержание отдела по работе с задолженностью по затратам примерно и составит стоимость коллекторских услуг, при этом коллекторы имеют более мощные инструменты воздействия на заемщиков из-за узкой специализации.

Если в банке нет собственной службы, то обычно долг передается коллекторам как можно раньше, так как вероятность его возврата максимальна именно в первые три месяца. Именно в первые три месяца коллекторы прикладывают максимальные усилия для возврата долга.

Банк может либо полностью продать долг коллекторскому агентству, за который агентство сначала расплачивается, а только потом требует его с заемщика, этот способ встречается крайне редко, либо передать коллекторскому агентству долг в управление, а в случае его возврата, заплатить агентству комиссию. Между банком и коллекторским агентством может быть заключен один из следующих видов договоров: договор переуступки долга, агентский договор, договор оказания услуги.

По ипотечным кредитам банки в большинстве случаев общаются с должником самостоятельно, так как у них в залоге находится объект недвижимости, который всегда можно продать.

Чем занимаются коллекторы

Основная задача коллектора – вернуть долг, желательно в досудебном порядке, желательно не особо запугивая заемщика, но все-таки вернуть долг в максимально возможном размере. Отсюда прослеживаются и методы, которые используют коллекторы, запугивание является лишь частью этих методов.

По сути, коллекторскую деятельность отчасти можно отнести к теневой экономике как с юридической точки зрения, так и с точки зрения общепринятых моральных норм. А от теневой экономики недалеко и до откровенного криминала.

Если собственные службы банка хотя бы стараются оставаться в рамках закона, чтобы свести репутационные риски к минимуму, то независимые коллекторские агентства, часто представляемые фирмами-однодневками, не дорожат своей репутацией, а потому используют любые методы для достижения своей цели.

Большую часть должников составляют юридические лица, однако и количество частных заемщиков очень велико. Работа по вынуждению оплаты долга в коллекторском агентстве поставлена на поток. Коллекторы разбивают все задолженности по типам, имеют шаблонные обращения к заемщикам и меняют в них только личную информацию заемщика. К основным этапам можно отнести:

• Стадия обзвона заемщиков (звонки, смс, электронная почта, письма) – от 0 до 3 месяцев задолженности,
• Стадия выезда к заемщику (работа, соседи, друзья) – от 3 до 6 месяцев задолженности,
• Стадия судебного взыскания – после 6 месяцев задолженности,
• Стадия исполнительного производства – после суда.

На первичной стадии общения коллектора и должника все выглядит вполне прилично и полностью в рамках закона: приятный голосок, подчеркнутая вежливость, полное отсутствие навязчивости и уважительное отношение к заемщику. Однако если не удается вернуть долг в кратчайшие сроки, коллекторы начинают применять более изощренные способы. При выезде к заемщику коллектор осматривает имущество на тот случай, если придется обращаться в суд, при этом до суда коллектор сделает все возможное, чтобы вынудить погасить задолженность. В ход идет все. Противостоять такому напору способен не каждый. Следует помнить, что даже если принято решение отдать деньги, то передавать наличные коллектору категорически нельзя.

Иногда коллекторы не обращаются в суд, особенно если задолженность небольшая. В этом случае долг списывают. По статистике возврат задолженности по кредитам всего около 45%, в то время как по задолженности в ЖКХ возвращается до 90%.

Распространенные угрозы

Законное право коллектора:

• Коллектор может обратиться в правоохранительные органы с заявлением о

  • мошенничестве – ст.159 УК РФ,
  • причинении ущерба путем обмана или злоупотребления доверием – ст.165 УК РФ,
  • злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности (только злостное уклонение, только в крупном размере и только после суда) – ст.177 УК РФ,

• Обратиться в суд для судебного взыскания задолженности,
• Взыскать по решению суда имущество или денежные средства,
• Наложить арест на имущество (только после суда),
• Запретить совершение банковских операций (только после суда),
• Запретить сделки по отчуждению имущества (только после суда),
• Установить ограничение выезда за границу (только после суда),
• Установить ограничение на получение загранпаспорта (только после суда)

Незаконные требования и действия:

Отдельно стоит отметить письмо, в котором заемщику сообщается, что на основании Судебного приказа мирового судьи … завтра придут и все отнимут. Коллекторы в большинстве случаев пользуются упрощенной системой взыскания и обращаются к мировым судьям, которые не проверяют информацию по кредиту, и часто заемщик оказывается должен в разы больше, чем изначально начисленная сумма. Такой приказ необходимо оспорить в течение 10 дней с момента ознакомления у того же мирового судьи. Если 10 дней с момента вынесения приказа прошло, а заемщик и не знал о приказе, то ему необходимо обратиться в канцелярию суда, запросить копию и написать заявление, что не знал о судебном приказе, а сейчас (неважно когда) просит принять возражения по данному судебному приказу и отложить исполнительные действия (ст. 128 ГПК РФ. Извещение должника о вынесении судебного приказа).

Коллекторы обращаются к мировым судьям при задолженности до 500 МРОТ, а к федеральным судьям при задолженности свыше 500 МРОТ. Приказы мирового судьи обжалуются у того же судьи, постановления федерального судьи обжалуются в вышестоящей инстанции. В арбитражный суд коллекторы обращаются в случае, если должник или индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо.

Куда жаловаться

Прежде чем начинать любое общение с коллектором необходимо узнать его имя, фамилию и название компании, которую он представляет. Только этот факт уже заставит коллектора вести себя более корректно. В случае противоправных действий со стороны коллектора необходимо обращаться:

• в полицию с указанием фактов,
• в прокуратуру для контроля полиции,
• обратиться в травмпункт для фиксирования синяков, ссадин и других следов применения физической силы,
• в налоговую службу с просьбой проверить деятельность коллекторского агентства,
• в Общество по защите прав потребителей,
• в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека,
• в Центробанк РФ (Банк России) с просьбой отозвать лицензию у банка, так как тот привлекает бандитов,
• в Ассоциацию банков с просьбой исключить банк из ассоциации,
• в Ассоциацию коллекторов с просьбой исключить коллекторское агентство из ассоциации,
• и прочее, на что еще способна ваша фантазия.

Без всякой иронии, обращение к любой из этих организаций принесет ощутимую пользу заемщику, если она оформлена должным образом – 2 экземпляра, отметка на своем экземпляре о принятии заявления.

Подобными обращениями можно существенно упростить жизнь заемщику и в целом вывести коллекторский рынок на более цивилизованный уровень. Постоянные жалобы заемщиков и регулярные проверки контролирующих органов способны принудить банки и коллекторов вести себя более корректно, правильнее насчитывать пени и штрафы и просто относиться к заемщику более уважительно. Сейчас на основании таких заявлений против коллекторов довольно часто возбуждают уголовные дела.

Банки, прикрываясь существованием в природе недобросовестных заемщиков-мошенников и оправдывая таким образом свои методы, тем не менее не имеют права оказывать психологическое давление на каждого заемщика, и тем более угрожать физической расправой. Для борьбы с мошенниками банкам следует разработать более законные методы воздействия.

Правила общения с коллектором

• Выяснить фамилию, имя и название компании коллектора, даже если общение повторное.
• Выяснить, на основании каких документов коллекторы обращаются к заемщику, попросить показать эти документы (договор между банком и коллекторским агентством), отказываться вести общение без копий этих документов.
• Проверить кредитный договор на наличие пункта о возможности передачи долга коллекторскому агентству. Если такого пункта нет, можно смело заканчивать общение и идти в полицию с заявлением о вымогательстве.
• Не стоит проявлять эмоции (гнев, злость, раздражительность), так как если заемщик проявляет эти эмоции, то коллектор понимает, что он на правильном пути и начинает давить еще сильнее.
• Необходимо спокойно убеждать коллекторов, что у заемщика нет денег, что звонить, приходить и писать бесполезно, что как только деньги появятся, сразу же долг будет погашен.
• Не реагировать на любые призывы коллекторов к совести и морали. И самим не заниматься тем же самым — они лишь роботы, выполняющие свою специфическую работу.
• Отключать на ночь телефоны. Здоровый спокойный достаточный сон – залог принятия правильных решений.
• При общении по телефону договариваться о конкретной дате следующего звонка: «Нет, не звоните мне на следующей неделе, у меня зарплата только 5 числа, перезанимать я не могу, я и так всем должен». «Да, я получил зарплату, но заплатил за ЖКХ и купил продуктов, больше денег нет, приходите 20 числа», и так далее.
• При малейшей агрессии коллекторов использовать диктофон, предупреждая коллектора, что ведется запись, так как заемщик боится за свое здоровье.
• При малейшей угрозе или противоправных действиях информировать коллектора о намерении обратиться в правоохранительные органы и суд.
• Собирать все доказательства противоправных действий коллекторов – показания соседей, фотографии, распечатки. Они пригодятся при обращении в полицию.
• На предложение взять новый кредит на погашение этого кредита, смело отвечать, что еще одно такое предложение, и против этого коллектора будет написано заявление в полицию о мошенничестве.
• Не впускать коллекторов в квартиру, общаться только на лестничной площадке, желательно предварительно позвонив соседям и попросив их поприсутствовать при разговоре.
• Чтобы прекратить любое общение с коллекторами, достаточно уведомить, что будете решать вопрос только через суд, поэтому до суда любое общение откладывается. Этот способ наилучший при существенном увеличении суммы долга.
• Если коллекторы взяли с собой полицейского, который пытается усилить давление, следует немедленно обращаться в прокуратуру и Главное управление собственной безопасности МВД.

При общении с коллектором главное ничего не бояться, так как законодательно заемщик более защищен, чем коллектор.

Как же отдать долг

Часто долг при передаче коллекторам увеличивается чуть ли не в несколько раз, а упрощенный порядок взыскания долга в судебном порядке способствует этому, так как мировые судьи не проверяют правильность начисления пеней и штрафов. Судебный приказ мирового судьи нужно обязательно оспорить, только в этом случае есть надежда на уменьшение долга.

Если заемщик планирует погашать задолженность в досудебном порядке, необходимо обратиться в банк для реструктуризации кредита. В банке очень важно донести информацию до сотрудников, что заемщик готов погасить только сам кредит и первоначально начисленные проценты и в сроки удобные заемщику, иначе банк может обращаться в суд. Для банка удобнее получить сейчас (пока заемщик готов платить) долг и стандартные 10-30% ставки по кредиту, чем в будущем на основании суда пытаться получить в несколько раз больше, но начисляя незаконные штрафы и пени. Деньги сегодня для банкиров лучше, чем возможные деньги завтра на основании решения суда. Любые договоренности с банком необходимо отразить в дополнительном соглашении к кредитному договору, чтобы у заемщика осталась на руках подтвержденная информация о новых условиях погашения кредита с печатью банка и подписью его представителя.

Если долг по ипотечной квартире, то квартира может быть продана как до суда, так и на основании решения суда. Продажа ипотечной недвижимости осуществляется через открытый аукцион. Если недвижимость не продается, то с каждым новым аукционом ее стоимость уменьшается на 10 %.

А какая здесь мораль

Положительный имидж у коллекторов сформируется еще очень нескоро, если такое вообще возможно. И откровенно бандитские методы работы, и отсутствие регулирующего законодательства, и огромные проценты по кредиту, и агрессивный маркетинг банков, навязывающий кредиты всем без разбору – все говорит о том, что коллекторы – незаконный способ выколачивания долгов, организованный самими банками. Первые коллекторские агентства были созданы именно банками, и сейчас все банки, включая крупнейшие государственные банки, прибегают к услугам коллекторов.

Отсутствие регулирующего законодательства позволяет развиваться рынку именно в интересах банкиров и коллекторов, а лобби этих структур мешают принятию законов, защищающих интересы заемщиков. Крайне высокие процентные ставки по кредиту в России приносят банкирам сверхприбыль, ежегодный рост потребительного кредитования происходит огромными темпами (35% рост по карточным кредитам за первое полугодие 2012 года), а риски невозврата кредитов успешно компенсируют созданные банками коллекторские агентства. Очень успешный и развитый капитализм, в котором не осталось места простому потребителю и государственному регулированию. Капитализм в чистом виде обостряет социальные проблемы, поэтому государству необходимо в разумных пределах регулировать экономику, и уж как минимум защищать интересы своих граждан.

Заемщики, конечно, тоже способствуют столь странному развитию рынка коллекторских услуг:

• переоценка своих финансовых возможностей,
• неумение сдерживать свои желания,
• неразумная погоня за новинками рынка,
• отсутствие финансовых запасов на непредвиденные жизненные ситуации,
• безответственное отношение к деньгам и к своим обязательствам,
• мошенничество с кредитами.

Понимание всех взаимосвязей в мировой экономике способно остановить человека от лишних кредитов и излишнего потребления. Смешно наблюдать, как многие потребители гоняются за атрибутами красивой жизни, позволяя себе на кредитные деньги покупать дорогие дизайнерские туфли, последний гаджет от Аpple или роскошный Porsche Cayenne. Невозможно угнаться за всеми своими желаниями, тем более, когда эти желания искусственно вызваны маркетологами, а не необходимостью. Радость от новой покупки будет краткосрочна, а выплата кредита будет осуществляться длительное время. Чрезмерное потребление породило не один экономический кризис. По счетам надо платить – это правило никто никогда не отменял.